REER et CELI : Quelle option me convient le mieux?
Canada Vie - 20 décembre 2022
Découvrez en quoi ces deux options d’épargne se distinguent
Découvrez en quoi ces deux options d'épargne se distinguent.
Avec autant d’options d’épargne offertes, il peut être difficile de trouver celle qui convient le mieux à vos besoins.
Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) sont deux instruments d’épargne populaires. Tous deux sont enregistrés auprès du gouvernement et permettent d’économiser de façon fiscalement avantageuse.
Un certain nombre de facteurs, tels que l’âge, le revenu, le taux d’imposition et les besoins futurs de liquidités, serviront à déterminer le véhicule d’épargne le mieux adapté à votre situation. Comprendre les différences entre les deux options et leurs avantages respectifs vous aidera à prendre la meilleure décision pour aujourd’hui et demain.
L’avantage de l’épargne enregistrée
Lorsque vous placez votre argent dans un compte – qu’il soit ou non enregistré –, c’est comme si vous semiez une graine pour faire pousser un arbre. Le revenu provenant des placements détenus dans un compte non enregistré est, en règle générale, assujetti à l’impôt chaque année. Les gains de placements se trouvant dans un compte non enregistré sont également imposables en cas de vente de ceux-ci. C’est comme si vous élaguiez votre arbre, faisant en sorte d’en ralentir la croissance.
Ce n’est toutefois pas le cas de sommes placées dans un REER ou un CELI, où la différence peut se constater rapidement. Cette caractéristique propre aux comptes enregistrés permet à votre argent de s’accumuler plus vite, comme si vous arrosiez votre arbre. Le traitement fiscal unique du REER et du CELI ainsi que l’avantage de la croissance cumulée qui s’y rattache peuvent entraîner une différence importante dans vos placements avec le temps. Voyons cela de plus près.
Croissance fiscalement avantageuse
REER
Toute cotisation à un REER vous procure un avantage fiscal initial. On vous remettra un reçu officiel pour le montant de votre cotisation, que vous pourrez ensuite déduire de votre revenu lors de votre déclaration d’impôt annuelle. C’est comme si vous passiez à la caisse deux fois : vous épargnez de l’argent pour vos vieux jours et vous profitez sur-le-champ d’un allègement fiscal.
Tout accroissement de la valeur dans un REER fait l’objet d’une imposition reportée. Cela revient à dire que vous ne paierez de l’impôt sur cet argent que lorsqu’il sera retiré de votre REER à une date ultérieure. Si vous attendez la retraite pour retirer des fonds de votre REER, vous paierez problablement moins d’impôt étant donné que votre revenu annuel sera sans doute inférieur à celui que vous tiriez de votre emploi.
CELI
Contrairement au REER, le CELI ne vous procure pas un avantage fiscal initial. Les cotisations au CELI sont effectuées au moyen de dollars après impôts. Toute augmentation de la valeur de votre CELI n’est pas imposable. Vous n’aurez donc aucun impôt à verser sur les sommes que vous retirerez ultérieurement.
Vous voulez savoir quelle option vous convient le mieux? Communiquez avec moi dès maintenant.
Demandez à un conseiller : REER OU CELI? – Canada Vie
Découvrez les raisons d’investir dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et voyez pourquoi un conseiller devrait vous aider à prendre cette décision.
Transcription vidéo :
Description : Cette vidéo animée met en scène Hinata et sa conseillère ainsi que des graphiques illustrés pour présenter les différences entre un REER et un CELI.
Le texte « Demandez à un conseiller » paraît à l’écran. La caméra fait un zoom arrière et le texte figure dans un encadré. « REER ou CELI? » s’affiche progressivement. Une illustration d’une chambre forte apparaît du côté droit du cadre.
Hinata : Devrais-je épargner dans un REER ou dans un CELI?
Description : Hinata est assis dans le bureau de sa conseillère et une tasse de café se trouve sur le bureau devant lui. Du côté droit du cadre, sa conseillère hoche la tête. Un ordinateur portatif se trouve entre les deux.
Conseiller : Eh bien, ça dépend de plusieurs facteurs,
Description : Le plan revient sur Hinata et sa conseillère, qui est assise derrière son bureau. Elle se penche vers l’avant et pointe vers son ordinateur portatif.
Conseiller : comme votre âge, votre revenu, votre taux d’imposition, votre objectif d’épargne et le temps que vous avez pour faire fructifier votre argent.
Description : Cinq carrés paraissent à l’écran, accompagnés d’icônes et des libellés suivants : Âge, Revenu, Impôts, Objectif et Temps.
Conseiller : Un régime enregistré d’épargne-retraite, ou REER, sert à épargner en prévision de la retraite.
Description : Un diagramme circulaire intitulé « REER » apparaît dans le cadre. Une illustration d’une chaise Muskoka paraît au milieu du diagramme.
Conseiller : Quand vous mettez de l’argent dans un REER, vous obtenez un reçu fiscal qui permet de réduire votre revenu imposable.
Description : La main du conseiller entre dans le cadre et fait glisser une pièce de monnaie sur le diagramme circulaire. L’écran passe à une illustration d’un reçu. La main du conseiller fait passer la pièce de monnaie sur le reçu.
Conseiller : Vous payez de l’impôt sur cet argent seulement lorsque vous le retirez, et le taux d’imposition à la retraite, est généralement moins élevé que durant vos années de travail.
Description : L’écran passe à un graphique linéaire affichant les âges de 20 à 90 ans. La courbe représente une augmentation du revenu jusqu’à la retraite, à l’âge de 65 ans, puis une diminution graduelle par la suite.
Conseiller : Un compte d’épargne libre d’impôt, ou CELI, peut être utilisé pour votre épargne-retraite,
Description : Un diagramme circulaire intitulé « CELI » apparaît dans le cadre. Une illustration d’une chaise Muskoka paraît au milieu du diagramme.
Conseiller : ou pour n’importe quel autre objectif.
Description : La caméra fait un zoom arrière pour révéler deux autres diagrammes circulaires accompagnés d’une illustration; l’un d’une maison et l’autre d’un avion.
Conseiller : Lorsque vous versez de l’argent dans un CELI, vous n’obtenez pas de reçu fiscal comme dans le cas d’un REER.
Description : Le graphique au milieu du cadre s’agrandit. La main du conseiller entre dans le cadre et fait glisser une pièce de monnaie sur le diagramme circulaire.
Conseiller : Toutefois, vous ne payez pas d’impôt lorsque la valeur de votre CELI augmente
Description : La main retire la pièce de monnaie du diagramme circulaire alors que la caméra se déplace vers un graphique linéaire représentant l’épargne sur 15 ans.
Conseiller : ou que vous faites un retrait.
Description : Une illustration d’un reçu avec une paire de ciseaux apparaît progressivement tandis que le graphique affiche une diminution représentant un retrait après 15 ans. Le graphique linéaire affiche une augmentation pendant 10 autres années et une diminution à 25 ans avant de voir la croissance terminer à 35 ans.
Conseiller : REER, CELI, ou bien les deux? Je peux vous aider à choisir ce qui vous convient le mieux.
Description : La caméra fait un zoom arrière de l’ordinateur portatif et revient à Hinata et à sa conseillère dans le bureau de celle-ci.
Le texte « Parlons-en. Communiquez avec moi dès aujourd’hui. » s’affiche à l’écran avec le logo de la Canada Vie et l’avis juridique : « Canada Vie et le symbole social sont des marques de commerce de La Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie. canadavie.com 1 204 946-1190 »
Les renseignements présentés ici sont de nature générale et visent uniquement à informer. Pour des situations particulières, vous devriez consulter le conseiller juridique, comptable ou fiscal approprié.
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