Réduire les coûts d’emprunt de votre prêt hypothécaire
Canada Vie - 25 mars 2022
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inférieur voudrait dire pour vous et votre famille?
Alors que le coût des habitations au Canada ne cesse d’augmenter, il existe des façons d’économiser sur un prêt hypothécaire pour maximiser chaque dollar gagné.
Il existe deux façons de réduire le coût d’emprunt global de votre prêt hypothécaire :
- Réduire le montant emprunté (capital)
- Réduire les frais d’intérêts
Réduire le capital lors de l’achat d’une maison :
Plus le montant de votre emprunt est bas, moins vous payerez d’intérêts. Une mise de fonds importante diminuera le montant de votre emprunt, ce qui réduira les intérêts que vous devrez payer. La mise de fonds minimale que vous devez payer s’élève à 5 % du capital. Une mise de fonds de 20 % ou plus permet d’éviter de payer une assurance hypothécaire, ce qui diminue le coût total d’emprunt.
Si la mise de fonds s’élève à moins de 20 %, le prêteur exige que l’emprunteur souscrive une assurance hypothécaire. Il s’agit d’un prêt hypothécaire à « ratio élevé ».
Les frais liés à l’assurance hypothécaire peuvent s’élever à 4,5 % de la valeur du prêt hypothécaire. Pour un prêt hypothécaire de 350 000 $, cela se traduit par un montant de 15 750 $.
Réduire le capital lorsque vous êtes propriétaire d’une maison :
En tant que propriétaire, en règle générale, vous pouvez vous prévaloir d’options de remboursement anticipé ou d’options de fréquence de paiements qui vous permettent d’effectuer des paiements supplémentaires pour rembourser le capital.
Rajuster la fréquence de vos paiements :
Hypothèse :
- Prêt hypothécaire : 350 000 $
- Période d’amortissement : 25 ans
- Taux d’intérêt : 3,0 %
| Fréquence | Paiement | Période de remboursement | Total des intérêts | Total payé pour le prêt hypothécaire | Épargne par rapport aux paiements mensuels |
|---|---|---|---|---|---|
| Mensuelle | 1,656 $ | 25 ans | 146,908 $ | 496,907 $ | - |
| Toutes les deux semaines | 828 $ | 22 ans, 4 mois | 128,309 $ | 478,309 $ | 18,598 $ |
| Hebdomadaire | 414 $ | 22 ans, 4 mois | 128,115 $ | 478,115 $ | 18,792 $ |
En effectuant des paiements accélérés toutes les deux semaines (comparativement à des paiements mensuels), vous pouvez affecter un montant supplémentaire chaque année pour rembourser le capital, ce qui vous permettra d’économiser au fil du temps. Dans l’exemple, le client économise 18 598 $ et peut réduire la période d’amortissement de près de trois ans.
Profiter du remboursement anticipé
Dans un contrat de prêt hypothécaire, une option de remboursement anticipé vous permet d’affecter des paiements au remboursement du capital seulement.
Le montant du remboursement anticipé varie de 5 % à 20 %, selon le prêteur. Le montant peut être fondé sur le solde de votre prêt hypothécaire original ou le solde de votre prêt hypothécaire au début de chaque année. Le remboursement peut aussi être effectué de différentes façons, par exemple des paiements annuels uniques ou des doubles paiements.
Comment cela se traduit-il en économies?
Utilisons le même exemple. Dans ce cas-ci, l’emprunteur hypothécaire affecte un remboursement anticipé de 5 000 $ à son prêt hypothécaire chaque année. Ce montant provient d’un boni d’emploi.
- Prêt hypothécaire : 350 000 $
- Période d’amortissement : 25 ans
- Taux d’intérêt : 3,0 %
| Fréquence | Période de remboursement | Total des intérêts | Total payé pour le prêt hypothécaire |
|---|---|---|---|
| Montant mensuel prévu | 25 ans | 146,908 $ | 496,907 $ |
| Avec remboursement anticipé annuel | 18 ans, 3 mois | 102,664 $ | 452,664 $ |
Dans cet exemple, le propriétaire économise 44 243 $ et est en mesure de réduire la période d’amortissement de 6 ans et 9 mois.
Taux d’intérêt
Lorsqu’il est question de leur prêt hypothécaire, un grand nombre de personnes se concentre uniquement sur les taux d’intérêt. Étudions un exemple pour connaître l’importance des répercussions du plus faible taux d’intérêt.
Nous utiliserons les mêmes données que dans les exemples précédents, mais un taux inférieur de 0,10 %.
- Prêt hypothécaire : 350 000 $
- Période d’amortissement : 25 ans
- Taux d’intérêt : 2,90 %
| Taux d’intérêt | Paiements | Total des intérêts | Total payé pour le prêt hypothécaire |
|---|---|---|---|
| Taux de 3 % | 1,656 $ | 146,908 $ | 496,907 $ |
| Taux de 2,90 % | 1,638 $ | 141,537 $ | 491,536 $ |
Un taux inférieur de 0,10 % pour la durée de votre prêt hypothécaire peut vous permettre d’économiser 5 371 $. Ces économies ne sont pas à négliger. Un bon taux influe certainement sur les montants, mais il est plus important de détenir un prêt hypothécaire avec les caractéristiques et la souplesse dont vous avez besoin pour réaliser vos objectifs financiers.
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