Quel est l’effet de l’inflation sur votre retraite
Canada Vie - 20 janvier 2023
L’inflation, qui entraîne une hausse du coût de la vie, peut être difficile si vous prenez votre retraite
Qu’est-ce que l’inflation?
Le Fonds monétaire international (FMI), (article en anglais) définit l’inflation comme le taux d’augmentation des prix sur une période donnée, généralement un an. L’inflation peut être une mesure générale, qui porte sur le prix global de la vie dans un certain pays par exemple, ou elle peut être calculée pour mesurer un coût précis, comme le coût d’une miche de pain, d’une coupe de cheveux ou de l’essence.
Selon l’indice d’abordabilité de 2022 du BDO, 78 % des Canadiens ont l’impression que leurs finances personnelles se sont détériorées en raison de l’inflation. Mais l’inflation n’a pas seulement une incidence sur le coût de la vie au quotidien – elle peut aussi influer sur votre capacité à épargner pour l’avenir.
L’indice d’accessibilité financière a également montré que six Canadiens sur dix ont épargné moins pour la retraite en 2022 qu’en 2021, et que 71 % des répondants ont admis que l’épargne pour la retraite est un défi.
L’effet de l’inflation sur votre retraite
Épargner en vue de la retraite
En début de carrière
Vous pouvez modifier vos priorités financières pour composer avec les répercussions immédiates de l’inflation, comme le paiement des factures et la gestion des dépenses courantes.
Vous pourriez devoir réévaluer ou créer un budget pour vous aider à réduire vos dépenses, ce qui pourrait avoir comme conséquence que vous consacrerez moins d’argent à l’épargne. Dans certains cas, vous pourriez même devoir puiser dans votre épargne pour atténuer les coûts de la vie courante.
Il pourrait être utile à court terme de vous concentrer moins sur la constitution de votre épargne, surtout si vous avez de la difficulté. Cependant, le fait de cesser vos cotisations à votre épargne-retraite, même pendant une courte période, peut avoir une grande incidence sur le montant que vous aurez épargné pour votre retraite.
L’argent que vous investissez croîtra au fil du temps grâce à l’intérêt composé; moins vous économisez maintenant, moins vous gagnerez d’intérêts au fil du temps, ce qui signifie, au bout du compte, moins d’argent au total lorsque vous atteindrez l’âge de la retraite.
Lorsque vous examinez votre budget, si vous pensez que vous devez le rajuster compte tenu de l’inflation, envisagez de réduire vos cotisations à votre épargne personnelle ou à votre régime d’épargne en milieu de travail plutôt que de les arrêter complètement.
En milieu de carrière
Si les placements font partie de votre programme financier de retraite, vous pourriez constater que le marché boursier a une incidence sur votre portefeuille. En période d’inflation, la confiance des consommateurs baisse et les taux d’intérêt augmentant souvent. Ces deux facteurs peuvent entraîner la volatilité des marchés boursiers.
Vous pourriez être tenté de vendre des actifs lorsque le marché fléchit; or, le marché boursier est cyclique, ce qui signifie qu’il connaîtra des hauts et des bas. Si vous vendez des actifs pendant un creux boursier, vous pourriez ne pas réaliser de gains lorsque les cours se rétablissent. Plutôt que de vendre des actifs, vous devriez envisager de verser des cotisations régulières, même lorsque les marchés sont en baisse. Cette stratégie de placement, qu’on appelle « achats périodiques par sommes fixes », peut vous aider à acheter plus d’actions à un prix moindre.
Comme vous avez encore du temps avant la retraite, les marchés ont le temps de se corriger et de recouvrer les pertes que votre portefeuille a pu subir en raison de l’inflation. Pour vous aider à gérer les périodes d’incertitude sur le marché, évitez d’investir sous le coup de l’émotion et veillez à ce que votre portefeuille soit diversifié.
À l’approche de la retraite
Si vous approchez de l’âge de la retraite, vous devriez peut-être peser le pour et le contre d’attendre encore un an ou deux avant d’arrêter de travailler.
L’avantage est que vous pourriez contribuer davantage à votre épargne pendant que le gouvernement prend des mesures pour freiner l’inflation et que les marchés se corrigent. Toutefois, vous pourriez ne pas vouloir continuer de travailler. Vous pourriez plutôt souhaiter amorcer le prochain chapitre de votre vie, peu importe l’inflation.
Chaque situation est unique, et le portrait de la retraite est différent pour chacun. Afin de prendre la meilleure décision pour vous, parlez-en avec vos proches et avec moi.
Déjà retraité
Si vous vivez déjà avec un revenu de retraite, il peut y avoir d’autres facteurs à prendre en compte pour ce qui est de l’effet de l’inflation.
Par exemple, vous disposez peut-être déjà d’un plan en ce qui a trait à la durée souhaitée de votre épargne-retraite. Vous pouvez avoir fondé votre plan sur le fait de toucher un revenu fixe chaque mois pour payer des dépenses déterminées. Or, si votre revenu de retraite reste le même, mais que vos dépenses augmentent en raison de l’inflation, vous pourriez trouver qu’il est plus difficile que vous ne l’espériez de tirer le maximum de votre argent. Vous devrez peut être revoir votre budget de retraite. Je peux vous aider à déterminer si vous pouvez y apporter des modifications et, le cas échéant, les éléments que vous pouvez modifier.
Si vous continuez à investir pendant votre retraite, vous devriez envisager d’effectuer un examen de votre portefeuille pour vous assurer que votre répartition des placements et vos niveaux de risque correspondent toujours à vos objectifs.
Les marchés boursiers peuvent réagir à l’inflation, mais la bonne nouvelle est que les régimes de retraite gouvernementaux, comme le Régime de pensions du Canada (RPC), Régime de rentes du Québec (RRQ) et la Sécurité de la vieillesse (SV), sont indexés pour suivre l’inflation. Le RPC est rajusté tous les mois de janvier, tandis que la SV est rajustée tous les trimestres. Bien que ces rajustements puissent ne pas correspondre exactement à l’inflation et ne pas être suffisants pour permettre à une personne de subvenir à ses besoins, ils augmenteront en fonction du coût de la vie pour vous aider à tirer leur épingle du jeu.
Si vous envisagez d’opter pour une résidence plus petite à la retraite, vous pourriez trouver que l’inflation joue en votre faveur, surtout si vous déménagez dans un endroit où le coût de la vie est plus bas. Comme le prix des maisons augmente souvent pendant une période d’inflation, vous pourriez vendre la vôtre à un prix plus élevé et ensuite déménager à un endroit plus abordable.
Comment mettre l’épargne-retraite à l’abri de l’inflation
Accès aux prestations des régimes d’État
Si vous y êtes admissible, assurez-vous de demander les prestations du RPC (ou du RRQ), de la SV et du Supplément de revenu garanti (SRG). Ces prestations peuvent aider à compléter vos autres flux de revenu de retraite, comme l’épargne et les placements personnels et l’épargne en milieu de travail.
Réévaluez votre budget
Pour commencer, déterminez quelles dépenses peuvent être réduites et si certaines peuvent être entièrement éliminées de votre budget.
Vous pouvez passer en revue vos relevés bancaires, vérifier plus souvent votre application de services bancaires ou vos comptes en ligne, ou noter par écrit toutes vos dépenses sur un mois. Vous pourriez ainsi détecter l’argent dépensé pour des choses non essentielles comme les plats à emporter, le café, les abonnements à des services de diffusion en continu ou à d’autres services en ligne que vous avez peut-être oubliés, ou d’autres petits frais qui peuvent rapidement s’accumuler.
Continuer d’épargner en vue de la retraite
Enfin, assurez-vous de continuer à verser des cotisations à votre épargne-retraite, même si c’est un peu moins chaque mois, pendant que vous vous adaptez à l’inflation. Même les petits montants peuvent s’additionner au fil du temps pour vous aider à profiter de la retraite dont vous avez toujours rêvé.
Et maintenant?
Afin de vous sentir mieux préparé pour l’avenir, vous pouvez vous tenir au fait de la façon dont la Banque du Canada gère l’inflation.
Communiquez avec moi pour discuter de la manière dont vous pouvez gérer votre plan de retraite en tenant compte de l’inflation.
Demandez à un conseiller : L’importance de continuer de cotiser à votre REER – Canada Vie
Ne laissez pas l’inflation ou une récession faire dérailler votre programme d’épargne-retraite. Je peux vous aider à rajuster votre programme financier pour que vous restiez sur la bonne voie.
Transcription vidéo :
Description : Cette vidéo animée met en scène Nora et son conseiller ainsi que des graphiques illustrant l’importance de continuer à cotiser à son REER.
Texte : Demandez à un conseiller : Quelle incidence l’inflation a-t-elle sur mon épargne-retraite?
Description : Nora est assise à une table en face de son conseiller.
Nora : Ma facture d’épicerie grimpe en flèche. La montée des prix gruge mon budget. Je ne suis pas sûre de pouvoir continuer de cotiser à mon REER et je m’inquiète des effets d’une éventuelle récession sur mes placements.
Conseiller : Je comprends vos préoccupations.
Description : L’image s’estompe et une main tenant une pièce de monnaie apparaît. La main place la pièce sur une pente. La pièce commence à rouler vers le bas, puis vers le haut et encore vers le bas.
Conseiller : Cependant, si vous cessez de cotiser à votre régime enregistré d’épargne-retraite, même brièvement, vous risquez de ne pas atteindre vos objectifs d’épargne. Votre revenu et votre mode de vie à la retraite pourraient être affectés.
Description : La pièce de monnaie passe dans un graphique qui contient une pente ascendante et qui montre comment vos placements et vos intérêts augmentent considérablement sur une période de cotisation de 25 ans ou plus.
Conseiller : L’argent que vous investissez aujourd’hui va fructifier grâce à l’intérêt composé.
Description : La pièce de monnaie traverse de nouveau le graphique, mais sur une pente plus faible.
Conseiller : Moins vous épargnez maintenant, moins les intérêts vont s’accumuler, ce qui signifie moins d’argent à la retraite.
Description : Nora parle, assise à la table.
Nora : Que me conseillez-vous alors?
Description : Trois illustrations apparaissent avec un mot au-dessus de chacune – hypothèque, retraite et voyages. Le doigt du conseiller entre dans le cadre et touche les illustrations. Un curseur de tolérance au risque apparaît sous chaque illustration. Il se déplace de faible à élevé sous chacune de celles-ci.
Conseiller : Tout d’abord, je peux vous aider à établir un budget. Ensuite, on peut revoir vos objectifs d’épargne et votre tolérance au risque.
Description : Les mots « sur la bonne voie » figurent sous chaque illustration.
Conseiller : Comme ça, vous garderez le cap sur vos objectifs de retraite et pourrez faire croître vos placements à mesure que l’économie prendra du mieux.
Description : Un graphique en forme de cercle apparaît, surmonté de l’acronyme REER. On y voit les mots « 300 $ par mois » au centre. Un doigt entre dans le cadre et glisse sur le graphique en forme de cercle jusqu’à ce que les mots « 150 $ par mois » apparaissent.
Conseiller : Si vous êtes serrée malgré tout, vous pourriez réduire vos cotisations plutôt que de les cesser complètement.
Description : On voit maintenant le conseiller assis à la table en train de discuter avec Nora.
Conseiller : Discutons des façons de maintenir votre programme d’épargne-retraite en période de hausse des prix et d’incertitude économique.
Description : Le texte « Discutons-en. Contactez-moi dès aujourd’hui. » s’affiche à l’écran avec le logo de la Canada Vie et l’avis juridique : Canada Vie et le symbole social sont des marques de commerce de La Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie. canadavie.com 1 204 946-1190.
Les renseignements fournis sont fondés sur les lois, les règlements et les autres règles en vigueur s’appliquant aux résidents canadiens. À notre connaissance, ils sont exacts au moment de leur publication. Les règles et les interprétations peuvent changer, ce qui peut compromettre l’exactitude de l’information. Les renseignements fournis sont de nature générale et ne devraient pas remplacer les conseils qu’il convient d’obtenir lorsqu’une situation spécifique est examinée. Pour des questions particulières, vous devriez consulter un juriste, un comptable, un fiscaliste ou tout autre conseiller professionnel approprié.
Canada Vie et le symbole social sont des marques de commerce de La Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie.