Devriez-vous passer d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt à taux fixe?
Canada Vie - 23 janvier 2023
Un prêt hypothécaire à taux fixe est-il la solution idéale?
Tout ce qui monte doit redescendre
Avec la récente augmentation du taux d’intérêt de la Banque du Canada, qui est passé de 3,25 % à 3,75 %, et les prévisions selon lesquelles les taux pourraient continuer à augmenter, de nombreux Canadiens sont inquiets. Il est important de se rappeler que la hausse des taux ne durera pas éternellement. Les augmentations de taux sont le fruit d’un effort de la banque centrale pour contrôler l’inflation. En ralentissant l’économie, la hausse de taux fera se résorber l’inflation. À un certain moment, les taux d’intérêt redescendront, ce qui stimulera de nouveau l’économie. La Banque du Canada prévoit que les taux d’inflation devraient revenir à l’objectif de 2 % (ils sont actuellement de 6,9 %) d’ici 2024.1
Bien que ces pourcentages d’augmentation semblent faibles, une hausse aussi faible que 1 % pour un prêt hypothécaire à taux variable peut représenter des milliers de dollars lorsqu’elle est répartie sur l’année. Prenons l’exemple suivant :2
Montant du prêt | Versement hypothécaire mensuel à un taux de 5 % | Versement hypothécaire mensuel à un taux de 6 % |
|---|---|---|
| 400 000 $ | 2 326,42 $ | 2 559,23 $ |
| 600 000 $ | 3 489,63 $ | 3 838,84 $ |
Bien que le premier exemple avec un prêt de 400 000 $ représente 232,81 $ de plus par mois, cumulez ce montant sur 12 mois et vous constatez que vous payez 2 793,72 $ de plus par année. Cette somme supplémentaire passe à 4 190,52 $ par année pour un prêt de 600 000 $. Beaucoup de Canadiens ne disposent pas des liquidités nécessaires pour assumer une dépense annuelle supplémentaire aussi importante.
Par conséquent, de nombreux propriétaires ont des décisions importantes à prendre. À moins que la Banque du Canada n’atteigne son taux d’inflation cible plus tôt que prévu, les taux d’intérêt hypothécaires pourraient continuer à augmenter en 2023. Les décisions que les propriétaires prennent aujourd’hui au sujet de leur prêt hypothécaire n’auront pas seulement une incidence sur les prochaines années, mais pourraient aussi se traduire par des milliers de dollars d’économies d’intérêts ou par des milliers de dollars de paiements d’intérêts supplémentaires.
Pour réduire au minimum l’incidence des futures hausses de taux sur votre prêt hypothécaire et votre budget, vous vous demandez peut-être si passer d’un prêt à taux variable à un prêt à taux fixe est la solution.
Devrais-je passer à un taux hypothécaire à taux fixe?
Ces dernières années, les détenteurs de prêts hypothécaires à taux variable ont généralement économisé de l’argent grâce à des taux relativement bas. Toutefois, comme la Banque du Canada continue d’augmenter les taux, les détenteurs de prêts hypothécaires à taux variable en ressentent les effets.
Quelle est l’incidence de la hausse des taux sur votre versement hypothécaire? Il existe deux types de prêts hypothécaires à taux variable :
- Prêt à versement fixe – Les détenteurs de ce type de prêt hypothécaire ne voient pas leur versement augmenter avec la hausse des taux d’intérêt. Par contre, une plus grande portion de leur versement est consacrée aux intérêts et une moindre portion va au remboursement du capital. Qu’est-ce que cela signifie? Il leur faudra alors plus de temps pour rembourser leur prêt hypothécaire. Cela se produit lorsque le seuil de déclenchement est atteint. Le seuil de déclenchement est atteint quand le versement d’intérêts devient plus élevé que le versement hypothécaire pour lequel votre prêt a été approuvé. À mesure que le montant du versement augmente, celui-ci ne sert plus qu’à payer les intérêts, de sorte que la période d’amortissement est allongée.
- Taux ajustable – Pour les détenteurs de ce type de prêt hypothécaire à taux variable, l’augmentation ou la diminution du versement mensuel est basée sur le taux préférentiel de leur prêteur (le taux d’intérêt que les grandes banques consentent à leurs clients). Ces détenteurs de prêts hypothécaires voient le montant de leurs versements mensuels continuer à augmenter avec les récentes hausses de taux.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux fixe?
Contrairement aux prêts hypothécaires à taux variable, qui sont soumis aux fluctuations des taux d’intérêt, un prêt hypothécaire à taux fixe reste le même pendant toute la durée du contrat de prêt hypothécaire, indépendamment de la hausse ou de la baisse des taux.
Passer à un prêt hypothécaire à taux fixe peut sembler être la solution parfaite pour combattre les difficultés actuelles liées à un prêt hypothécaire à taux variable dans une économie où les taux d’intérêt sont élevés. Cependant, il n’y a pas de solution claire et nette et il y a un certain niveau de risque à passer à un taux fixe ou à conserver son prêt hypothécaire à taux variable.
Bien que la situation de chacun soit unique, les principaux avantages et inconvénients décrits ci-dessous peuvent vous aider à déterminer si le passage à un prêt hypothécaire à taux fixe peut être une bonne solution pour vous.
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Possibilité d’économiser de l’argent Le fait d’immobiliser un prêt au taux d’intérêt actuel peut vous protéger contre les hausses de taux futures et vous aider à économiser de l’argent si les taux continuent à augmenter. | Possibilité de perdre de l’argent i la Banque du Canada n’augmente pas davantage les taux d’intérêt, ou si elle les diminue après que vous aurez immobilisé votre prêt hypothécaire à taux fixe, vous perdrez de l’argent – vous continuerez à payer votre versement à taux fixe, quelle que soit l’évolution des taux d’intérêt. En bref, vous aurez raté l’occasion d’économiser de l’argent lorsque les taux d’intérêt diminueront. |
| Versements prévisibles Permet d’avoir l’esprit tranquille en fixant un taux ou un versement fixe (pour le reste de la durée du prêt hypothécaire) et élimine l’incertitude liée aux futures augmentations de taux. | Immobilisation d’un prêt hypothécaire à un taux plus élevé Même si vous avez l’impression de perdre de l’argent avec votre prêt hypothécaire à taux variable, le fait de passer maintenant à un prêt à taux fixe pourrait en fait vous coûter plus cher. S’il ne vous reste qu’un an ou deux voire quelques mois sur votre terme actuel, il est peut-être plus logique de conserver votre taux variable. Votre taux variable vous a probablement permis d’économiser de l’argent lorsque les taux étaient bas. En optant pour un taux fixe maintenant, vous êtes assuré de payer le taux d’intérêt élevé actuel pour le reste de votre terme. Vous pourriez avoir intérêt à attendre pour voir si les taux baisseront dans un avenir rapproché. Vous devez vous demander si vous préférez immobiliser votre prêt à un taux élevé dès maintenant ou attendre que les taux baissent. |
| Option de prêt hypothécaire à taux fixe à court terme Il peut paraître difficile d’économiser en immobilisant un prêt hypothécaire au taux d’intérêt élevé actuel pour cinq ans. Une option de rechange consiste à immobiliser un taux hypothécaire à taux fixe à court terme. Les banques ont tendance à préférer un taux hypothécaire fixe sur cinq ans. Le prêt hypothécaire à taux fixe à court terme peut vous donner une certaine souplesse à la fin du terme, lorsque les taux d’intérêt seront, espérons-le, plus bas (comme la Banque du Canada prévoit qu’ils le seront d’ici deux ans). Remarque importante : si vous optez pour un prêt hypothécaire à taux fixe à court terme, vous risquez de subir une pénalité de taux d’intérêt. | Coûts supplémentaires Pouvez-vous vous permettre l’augmentation attribuable au passage à un taux fixe? Le taux fixe auquel vous vous engagez sera probablement plus élevé que le taux variable que vous payez actuellement. Bien que je ne puisse pas prédire si votre taux variable augmentera plus que ce taux fixe, il est plus probable que le taux fixe vous coûtera plus cher à court terme. |
| Frais supplémentaires Il peut y avoir des frais potentiels lorsque vous passez à un prêt hypothécaire à taux fixe ou que vous rompez votre prêt hypothécaire (si vous voulez passer à un autre prêteur offrant des taux plus bas). | |
|
Si vous devez rompre votre contrat de prêt hypothécaire, les prêts hypothécaires à taux fixe sont généralement assortis de frais plus élevés. Si vous pensez devoir rompre votre contrat hypothécaire dans un avenir rapproché, opter pour un prêt à taux fixe pourrait vous coûter plus cher. |
En plus d’examiner les avantages et les inconvénients, il y a aussi quelques questions clés que vous devriez considérer avant de passer à un prêt hypothécaire à taux fixe :
- Comment vous sentiriez-vous si vous immobilisiez votre prêt pour cinq ans au taux élevé d’aujourd’hui et que les taux baissaient légèrement au cours de l’année prochaine?
- Êtes-vous prêt à accepter le risque d’une baisse de taux après la fixation du taux? Ou êtes-vous plus à l’aise avec l’immobilisation pour éviter le risque d’une autre hausse de taux?
- Dans combien de temps aurez-vous terminé de rembourser votre prêt hypothécaire?
- Vos finances sont-elles serrées? Votre budget a-t-il du mal à couvrir la hausse des mensualités de votre prêt hypothécaire variable? Votre situation financière nuit-elle à votre bien-être émotionnel?
Comment immobiliser un prêt hypothécaire à taux variable?
Pour entamer le processus visant à passer à un taux hypothécaire à taux fixe :
- Communiquez avec votre spécialiste en prêts hypothécaires pour savoir quel est son meilleur taux fixe. Demandez-lui s’il peut vous offrir un terme plus court, par exemple deux ans (renseignez-vous sur les frais supplémentaires qui peuvent être associés à un terme fixe plus court). Il est également utile de lui dire que vous cherchez à obtenir le meilleur taux. Cela pourrait le motiver à vous offrir un taux concurrentiel. Il est important de comparer pour trouver le meilleur taux hypothécaire.
- Demandez à votre spécialiste quelle serait la pénalité de rupture relativement à votre prêt hypothécaire actuel (si vous deviez changer de prêteur).
- Contactez d’autres prêteurs hypothécaires pour voir quel est le meilleur taux fixe qu’ils peuvent offrir.
Une fois que vous aurez rassemblé toutes les informations sur les frais supplémentaires d’un prêt hypothécaire fixe à court terme, les frais de rupture et le taux fixe, vous constaterez peut-être que le changement ne justifie pas les pénalités.
Prenez la décision qui vous convient le mieux
Le maintien d’un prêt hypothécaire à taux variable ou le passage à un prêt hypothécaire à taux fixe comportent tous deux un certain niveau de risque. La décision à prendre dépend de votre situation financière personnelle et de votre degré de tolérance au risque. Si les taux d’intérêt élevés minent votre bien-être émotionnel, vous causent un stress important ou influent sur votre planification financière, le passage à un prêt hypothécaire à taux fixe pourrait être la meilleure option pour vous. Toutefois, si vous pouvez supporter les taux élevés un peu plus longtemps, il pourrait s’avérer payant au cours des années à venir d’avoir assumé ce risque, car la Banque du Canada prévoit que l’inflation se stabilisera.
Communiquez avec votre spécialiste en prêts hypothécaires ou votre prêteur pour déterminer quelle approche pourrait convenir le mieux à votre situation particulière.
Je peux vous aider à adapter votre programme financier, notamment votre budget, pour vous permettre de relever les défis économiques actuels. Contactez-moi dès aujourd’hui pour que nous prenions rendez-vous.