Comprendre l’écart de pension entre les genres

Qu’est-ce que l’écart de pension entre les genres?

L’écart de pension entre les genres représente la différence entre le revenu de retraite perçu par les hommes et celui perçu par les femmes.

Au Canada, en 2020, l’écart était de 18 %, ce qui signifie que pour chaque dollar reçu par un homme comme revenu de retraite, une femme recevait (en moyenne) 0,82 $. Selon l’Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE) (en anglais seulement), les hommes reçoivent une pension plus importante que les femmes dans les 34 pays membres, l’écart moyen de pension entre les genres s’élevant à 25,6 %.  

Pourquoi existe-t-il un écart de pension entre les genres au Canada? 

Au bout du compte, les femmes gagnent moins d’argent que les hommes au cours de carrières généralement plus courtes, souvent interrompues par des pauses pour prendre soin de leurs proches. Cela signifie que les femmes contribuent moins à leur fonds de pension et qu’elles disposent de moins d’argent au moment de la retraite.

Carrières plus courtes 

Les femmes s’absentent souvent du travail pour fonder une famille ou prendre soin de membres de la famille plus âgés de la famille. Ces pauses professionnelles peuvent signifier qu’elles ont moins de temps pour épargner l’argent nécessaire pour le retraite. Des études de l’OCDE montrent qu’en moyenne, les carrières des femmes sont 1/3 plus courtes que celles des hommes (en anglais seulment).

Salaires inférieurs

Bien qu’il s’agisse de concepts différents, l’écart de pension et l’écart salarial entre les genres sont étroitement liés. Au Canada, les femmes continuent de gagner moins que les hommes, soit 0,89 $ pour chaque dollar. Des salaires moins élevés se traduisent par des cotisations moins importantes à l’épargne-retraite personnelle et au régime d’épargne-retraite de l’employeur, et les femmes qui ont un emploi à faible revenu peuvent ne pas être en mesure d’épargner du tout.

Tendances en matière d’emploi

Le fait qu’il y ait généralement moins de femmes que d’hommes sur le marché du travail contribue également à l’écart de pension. Selon l’Organisation internationale du Travail (OIT), il y a un écart de 8,9 points de pourcentage entre le nombre d’hommes et de femmes au travail et les femmes sont deux fois plus susceptibles que les hommes de travailler à temps partiel.

Absence de cotisations aux régimes de retraite d’employeurs

Selon Statistique Canada, il y avait 6 593 256 participants actifs à un régime de pension agréé (RPA) au Canada en 2021, soit 27,5 % de la population totale en âge de travailler. Bien que ce nombre comprenne des femmes, des salaires plus bas peuvent se traduire par des cotisations plus faibles à un RPA, ce qui signifie que plus de 70 % de la population active n’épargne pas pour la retraite.

Comment vous pouvez se préparer à la retraite

Dans cette optique, il est particulièrement important pour les femmes de planifier en vue de la retraite : comme nous le savons, de nombreuses retraitées ont du mal à joindre les deux bouts parce qu’elles n’ont pas assez épargné.

Selon Statistique Canada, les femmes courent un risque accru de vivre dans la pauvreté à la retraite; en 2020, le nombre de femmes âgées de 65 à 74 ans ayant un faible revenu s’établissait à 14,2 % comparativement à 12 % pour les hommes. Ce nombre passe à 21 % chez les femmes de plus de 75 ans.

Heureusement, il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pendant vos années de vie active pour réduire l’écart de pension et épargner suffisamment pour la retraite de vos rêves.

Commencer à épargner plus tôt

Rien ne fait mieux fructifier votre épargne que le temps. Plus vous commencez à épargner tôt, plus votre argent fructifie et bénéficie de la croissance composée et des intérêts.

Grâce à l’intérêt composé, vous obtenez des intérêts sur vos intérêts; vous obtenez des intérêts sur les cotisations initiales et subséquentes que vous investissez, ainsi que sur tous les intérêts qui s’accumulent au fil du temps. Vous disposez alors d’un solde plus élevé sur lequel vous continuerez de toucher des intérêts, ce qui vous permettra d’obtenir des rendements encore meilleurs.

Veillez à vous renseigner sur les comptes d’épargne à taux d’intérêt élevé, comme le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le compte d’épargne libre d’impôt (CELI), qui peuvent tous deux vous aider à faire fructifier votre argent en vue de la retraite.

Connaître les 3 piliers du revenu de retraite

L’argent que vous versez dans ces comptes d’épargne et dans d’autres comptes ne représente qu’une source de votre revenu de retraite. Au Canada, il existe ce que l’on appelle les 3 piliers du revenu de retraite : les prestations gouvernementales, les cotisations à un régime d’épargne en milieu de travail et l’épargne personnelle. Comprendre la façon dont ces 3 piliers fonctionnent ensemble peut vous aider à épargner pour votre retraite.

Prestations gouvernementales

Tout au long de votre vie active, vous cotiserez au Régime de pensions du Canada (RPC) ou au Régime de rentes du Québec (RRQ). Vous serez admissible à cette rente lorsque vous prendrez votre retraite ainsi qu’à d’autres prestations comme la Sécurité de la vieillesse (SV) et le Supplément de revenu garanti (SRG), si vous répondez aux critères. Des études montrent que les femmes comptent davantage sur les prestations gouvernementales à la retraite que les hommes, d’où l’importance de s’assurer qu’il ne s’agit pas de votre seul revenu lorsque vous cessez de travailler.

Régimes d’épargne en milieu de travail

Votre employeur pourrait offrir un régime d’épargne-retraite dans le cadre de vos avantages sociaux. Il pourrait s’agir d’un régime de retraite duquel vous pourrez tirer un revenu à la retraite. Les employeurs offrent de plus en plus souvent un REER, que vous pourriez convertir en FERR ou en FRV à la retraite, ce qui vous procurerait un revenu flexible ayant un potentiel de croissance.Dans certains cas, votre employeur versera des cotisations de contrepartie pour vos cotisations à un régime de retraite ou à un REER collectif, jusqu’à concurrence d’un certain pourcentage. Faites de votre mieux pour maximiser ces cotisations; autrement, vous ne profitez pas d’argent additionnel que vous pourriez épargner.

Épargne personnelle

Il s’agit d’une catégorie vaste qui peut comprendre les REER et les CELI, les comptes de retraite immobilisés ou les REER immobilisés (argent qui était autrefois dans un régime de retraite). Lorsque vous prenez votre retraite, vous devez transformer cette épargne en revenu. Pour y parvenir, vous pourriez souscrire une rente, c’est-à-dire un versement forfaitaire qui vous garantit un certain montant chaque mois, ou explorer d’autres façons de continuer à faire croître votre capital, comme conserver de l’argent dans un FERR à imposition différée ou un CELI.

Élaborer un plan de retraite

Bien que la retraite puisse sembler loin, il n’est jamais trop tôt pour commencer à réfléchir à ce chapitre de votre vie.

Imaginez votre retraite de rêve. Vous voyez-vous mener une vie active, remplie d’activités physiques, de loisirs ou de voyages? Ou envisagez-vous de vous reposer et d’adopter un rythme de vie plus lent? Prévoyez-vous prendre votre retraite au Canada ou à l’étranger? À quel âge souhaitez-vous prendre votre retraite? Envisagez-vous d’arrêter de travailler, d’occuper un emploi à temps partiel ou d’opter pour une « semi-retraite »?

Une fois que vous avez une idée de ce à quoi ressemblera votre retraite de rêve, vous pouvez commencer à planifier la façon de la financer.

Établir un budget de retraite

Lors de votre transition vers la retraite, votre revenu et vos dépenses changeront. 

C’est pourquoi il est important d’établir un nouveau budget tenant compte de vos dépenses et de votre revenu mensuel total estimatif à la retraite.

On dit qu’en règle générale, il vous faut de 70 à 80 % de votre salaire actuel pour conserver un style de vie semblable à la retraite. Cela signifie que si vous gagnez 100 000 $ par année, vous devriez prévoir un revenu de retraite de 70 000 $ à 80 000 $, par exemple.

La logique est que normalement, vos dépenses seront inférieures à la retraite : vous n’aurez plus à vous déplacer pour aller au travail, vos factures pourraient être moins élevées si vous habitez une maison plus petite et vous ne serez probablement plus soutien de famille. Vous aurez donc besoin de moins d’argent chaque année sans autrement changer vos habitudes.

Faites ce calcul pour votre situation en prenant une période de référence, comme un mois de factures, et en soustrayant les dépenses qui disparaîtront à la retraite. Cela dit, n’oubliez pas de tenir compte des nouvelles dépenses qui pourraient s’ajouter. Il pourrait s’agir de dépenses discrétionnaires comme des voyages ou de nouveaux passe-temps. Votre budget devrait également tenir compte de scénarios potentiels comme l’augmentation des dépenses médicales, de l’aide à domicile ou un déménagement dans un logement supervisé.

Comprendre la façon de financer sa retraite

Avoir des options de revenu de retraite est une bonne idée, mais comment en tirer le maximum?  

Il ne s’agit pas simplement de retirer l’argent de vos placements et de votre épargne pour le dépenser. Avant de commencer à tirer un revenu de votre épargne, vous devez être au fait de certaines stratégies clés susceptibles de vous aider à maximiser votre argent et à réduire les impôts que vous devez payer. 

Je peux vous aider à tirer le maximum de votre épargne en répondant à vos questionssur : 

• Moment où retirer de l’argent d’un REER
• Stratégies de retrait fiscalement efficientes
• Transformation d’un REER en FERR
• Règles régissant les retraits au titre du FERR et taux applicables
• Dans quelles situations il est possible de débloquer des fonds d’un CRI
   

Continuer de faire fructifier son argent à la retraite etirement

Ce n’est pas parce que vous êtes à la retraite que vous ne pouvez plus continuer à investir et à constituer votre portefeuille.

Il est important d’examiner votre revenu de retraite et de vous assurer que vous avez mis suffisamment d’argent de côté pour investir et épargner. En essayant de faire fructifier votre argent à la retraite, vous serez peut-être en meilleure position pour réaliser tout ce dont vous rêvez depuis longtemps.  

Une bonne option pourrait être d’investir dans des fonds distincts qui vous offrent une protection garantie et un potentiel de croissance. Vous pourriez également envisager de combiner des fonds distincts avec une rente de revenu pour obtenir une source de revenu stable à la retraite.

es options peuvent vous aider à protéger vos placements contre les fluctuations du marché. 

Et maintenant?

• Certaines études ont démontré que l’écart de pension est en train de se combler (en anglais seulement). En effet, il a diminué de 15 points de pourcentage au Canada au cours des 10 dernières années.
   
• Cela dit, une planification active de la retraite, l’acquisition de connaissances sur le montant à épargner et la manière de faire fructifier son argent peuvent contribuer à améliorer la situation des femmes à la retraite.
   

Si vous avez des questions sur la façon d’épargner suffisamment pour la retraite, je peux vous aider.