Faillite vs consolidation des dettes : Quelle option vous convient le mieux?

L’inflation galopante, les taux d’intérêt élevés et l’augmentation du coût de la vie dans le contexte économique actuel peuvent être des sources de stress. Rassurez-vous! Il existe différentes options pour vous aider à composer avec la dette et à l’éliminer : notamment la consolidation des dettes et la déclaration de faillite.

En quoi consiste la consolidation des dettes? 

L’objectif de la consolidation est quasiment identique à celui de la faillite : l’élimination de vos dettes. La consolidation vous donne plus de temps pour rembourser vos dettes à un taux d’intérêt inférieur. Un paiement unique par mois est plus abordable et facilite la gestion.

Il y a deux façons de procéder à la consolidation des dettes : 

• Programme de consolidation des dettes : travaillez avec un conseiller en crédit et élaborez un plan pour rembourser vos créanciers.
• Prêt de consolidation des dettes : comme avec tout autre prêt, vous devrez vous soumettre à certaines exigences. Le montant du prêt sera déposé dans votre compte pour que vous puissiez rembourser immédiatement vos dettes et il devra être remboursé en plusieurs paiements, sur une période définie.
   

Quels sont les critères d’admissibilité à la consolidation des dettes? 

Il n’y a aucun montant précis de dettes à accumuler avant de demander une consolidation. Vos finances vous aideront à déterminer si la consolidation des dettes est une bonne option pour vous.  Par exemple, si vous avez une bonne cote de crédit et un revenu adéquat permettant un remboursement constant, la consolidation des dettes pourrait représenter la meilleure option. Une solution plus radicale, comme la faillite, sera à considérer si vous n’arrivez plus à effectuer vos paiements. 

Prochaines étapes 

Malgré la consolidation, vous êtes toujours tenu de rembourser vos dettes. Trois options s’offrent à vous : 

• Marge de crédit personnelle : pour vous aider à rembourser vos dettes, vous pouvez obtenir une marge de crédit avec une limite de crédit précise auprès de votre banque.
• Marge de crédit adossée à un bien immobilier : il s’agit d’une marge de crédit qui cède la valeur nette du bien immobilier en garantie. Vous pourriez obtenir une limite de crédit plus élevée, mais vous risquez la saisie de votre maison.
• Transferts de solde des cartes de crédit : vos dettes peuvent être regroupées sous une seule carte de crédit à taux inférieur, mais de nombreux frais peuvent être rattachés à cette option.
   

Éléments à prendre en considération avant de consolider vos dettes 

• Vous devez avoir une bonne cote de crédit et un revenu suffisant pour rembourser la dette.  
• Les faibles taux d’intérêt pourraient s’appliquer pour une courte période seulement.  
• Une fois le programme terminé, la consolidation figurera à votre rapport de solvabilité pendant deux ans.
   

Qu’est-ce que la faillite? 

Le principal objectif d’une déclaration de faillite est de vous libérer de la majorité de vos dettes. Elle n’élimine pas toutes vos dettes, mais vous donne le temps de les rembourser sans avoir à vous soucier d’agents de recouvrement, de poursuites et autres.  

Quels sont les critères d’admissibilité à la faillite? 

Vous devez satisfaire aux critères suivants pour pouvoir déclarer faillite : 

• Vos dettes doivent totaliser au moins 1 000 $ 
• Le montant de vos dettes doit être supérieur à la valeur de vos actifs
• Vous devez avoir un faible revenu
   

Pour déclarer faillite, vous devez vous adresser à un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), un professionnel qui vous guidera tout au long du processus et discutera avec les créanciers en votre nom.  

Prochaines étapes

Votre SAI vous aidera à liquider vos actifs et à mettre de l’ordre dans vos documents pour vous aider à trouver les fonds qui vous permettront de rembourser vos dettes. Le processus de faillite peut prendre environ neuf mois.

Éléments à prendre en compte avant de déclarer faillite 

• La déclaration de faillite demeurera à votre dossier pendant sept ans.
• Certains de vos actifs seront saisis.  
• Vous devrez payer des frais judiciaires d’au moins 1 800 $ et d’autres frais.
   

Même si la majorité de vos dettes seront éliminées, cela pourrait faire obstacle à votre croissance financière personnelle. Les paiements manqués et les actifs saisis seront les premiers éléments négatifs que les créanciers verront. 

Quand devriez-vous envisager de déclarer faillite plutôt que de consolider vos dettes? 

Lorsqu’il est question de finances personnelles, chaque situation est unique. Si vous prenez du retard dans vos paiements, que vous accumulez les dettes et que votre revenu ne vous permet pas de les rembourser, la faillite pourrait être la meilleure option. Si vous avez une bonne cote de crédit et un revenu stable, la consolidation des dettes pourrait être la solution tout indiquée.

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