Comment s’adapter financièrement en tant que chef de famille monoparentale

Il peut être difficile de s’adapter au fait d’être un ménage à un seul revenu, même si vous recevez un soutien financier de votre ancien conjoint. Il se peut que vous vous inquiétiez de ce qui arrivera si vous n’êtes pas en mesure de travailler ou de la façon dont vous pourrez assumer des coûts supplémentaires comme les frais de garde d’enfants.

Selon le recensement de 2021, 16,4 % des familles au Canada sont des familles monoparentales.

Il y a des façons d’établir un budget, d’optimiser l’épargne et les prestations de l’État et de planifier l’avenir pour vous aider à traverser cette nouvelle étape de votre vie sur le plan financier.

Établir un budget

L’une des premières étapes consiste à examiner votre nouvelle situation financière en tenant compte de toutes les formes de revenu mensuel, y compris la pension alimentaire pour enfants et les prestations de l’État que vous pourriez être en mesure de demander.

Planifier les dépenses fixes

Tout d’abord, vous devrez avoir une idée de vos dépenses mensuelles. Les dépenses fixes sont engagées au même moment chaque mois. Elles sont habituellement liées aux besoins de base et aux comptes de services publics. En voici quelques exemples :

• Le loyer ou les versements hypothécaires
• L’assurance
• Les paiements de voiture ou les titres de transport en commun
• Toute augmentation des frais de garde d’enfants
• L’Internet et la téléphonie
• Les cartes de crédit et les autres prêts
• Les abonnements

Planifier les dépenses variables

Une fois que vous savez la date d’échéance des paiements liés à vos frais fixes, vous devez vous attaquer au paiement de vos frais variables.

L’argent qui reste de votre chèque de paye une fois que vous avez payé vos factures essentielles est connu sous le nom de revenu disponible ou discrétionnaire. Cet argent doit servir à régler les dépenses qui, sans être des factures ou des versements prévus, font tout de même partie de votre coût de la vie global. En voici quelques exemples :

• L’épicerie
• Les loisirs
• Les repas au restaurant
• L’essence
• Les vêtements
• Les articles de toilette et les soins personnels
• Les soins de beauté et la coiffure

Le règlement des factures n’est qu’un des éléments dont il faut tenir compte. Épargner et s’assurer de mettre en place un filet de sécurité est essentiel pour parer aux imprévus à court terme et pour planifier votre situation financière à long terme.

Gérer l’épargne

Même si vous avez de la difficulté à gérer votre argent lorsque vous vous adaptez à la monoparentalité, il est important de mettre chaque mois de l’argent de côté pour épargner, même si ce n’est qu’un petit montant.

Par exemple, vous devriez avoir un fonds d’urgence pour couvrir des problèmes importants qui pourraient avoir une incidence sur votre revenu, comme une perte d’emploi ou une maladie.

Vous pouvez également mettre un peu d’argent de côté, ne serait-ce que 500 $ ou 1 000 $, pour régler les petites dépenses ponctuelles, comme les réparations de la voiture ou de la maison.

Combien devriez-vous mettre de côté chaque mois?

Ce que vous devez épargner chaque mois dépend de la somme dont vous disposez après avoir réglé vos frais fixes et vos frais de subsistance.

On parle souvent de la règle du 50-30-20, qui consiste à consacrer 50 % de son salaire net à ses besoins (les frais fixes), 30 % à ses envies (les frais variables) et 20 % à l’épargne.

Bien qu’il s’agisse d’une méthode populaire, elle fonctionne habituellement mieux dans le cadre d’un budget mensuel. Elle n’est pas nécessairement adaptée à un budget par paye.

Plutôt que d’avoir un objectif mensuel, vous pouvez déterminer le montant total que vous souhaitez épargner pendant l’année. Vous pouvez aussi opter pour un prélèvement automatique afin de virer une partie de votre paye dans votre compte d’épargne, en traitant ce prélèvement un peu comme une autre dépense.

Quelle que soit la manière que vous choisissez, retenez qu’il vaut mieux avoir un peu d’épargne que rien du tout. Il y a de nombreux avantages à commencer à épargner tôt, notamment celui de pouvoir ainsi tirer parti de la croissance composée.

Optimiser les prestations de l’État

Votre changement de situation pourrait signifier que vous êtes maintenant admissible à recevoir de l’argent de l’État ou que vous pouvez déduire certaines dépenses dans votre déclaration de revenus.

Si vous êtes célibataire et avez un ou plusieurs enfants, vous êtes automatiquement admissible à recevoir :

• L’allocation canadienne pour enfants (ACE)
• Les crédits TPS/TVH
• Le paiement de l’Incitatif à agir pour le climat (IAC)
• D’autres prestations provinciales et territoriales

Selon votre revenu et d’autres facteurs, vous pourriez également être admissible à des prestations, notamment :

• La prestation pour enfants handicapés (PEH)
• L’allocation canadienne pour les travailleurs (ACT)
• Les allocations spéciales pour enfants (ASE)

Si votre changement de situation a entraîné une baisse du revenu de votre ménage, vous pourriez également être admissible à une aide gouvernementale supplémentaire offerte aux familles à faible revenu.

Assurez-vous d’être au fait des nouvelles prestations de l’État qui pourraient vous aider. Par exemple, pour aider à faire face au coût élevé de la vie au Canada en 2023, le gouvernement a mis en place un remboursement unique pour l’épicerie à l’intention des personnes et des familles admissibles afin de les aider à composer avec la hausse du coût des aliments.

Le calculateur des prestations pour enfants et familles de l’Agence du revenu du Canada (ARC) peut vous aider à déterminer le montant total que vous pourriez recevoir au titre des prestations de l’État.

Découvrir comment augmenter son revenu

Si vos dépenses ont considérablement augmenté, vous voudrez peut-être découvrir des façons de gagner plus d’argent pour vous aider à faire face à la situation.

Par exemple, vous pourriez envisager d’avoir un emploi secondaire en plus de votre travail actuel, notamment :

• Un travail à la pige, à contrat ou à la demande
• Un service de livraison (Uber ou livraison de nourriture)
• Un service de promenade de chien ou de traiteur
• La vente d’objets que vous avez fabriqués ou la revente d’objets achetés auparavant
• L’enseignement ou le tutorat

Préparer l’avenir

Établir des objectifs financiers

Alors que vous entamez un nouveau départ, le moment est bien choisi pour faire le point sur vos objectifs et vos priorités. Ce bilan comprend également l’évaluation du rôle que vos finances joueront dans l’atteinte de ces objectifs.

Par exemple, prévoyez-vous rembourser vos dettes? Avez-vous l’intention de déménager dans une nouvelle maison après votre séparation? Voulez-vous commencer à épargner ou faire croître votre épargne en vue des études de vos enfants? Penser à la façon dont vos objectifs peuvent changer et évoluer dans cette nouvelle phase de votre vie peut vous aider à épargner et à investir pour les atteindre.

Veiller à être assuré

Si vous avez des enfants, il est important d’avoir une protection en place pour les aider si quelque chose devait vous arriver, surtout s’ils sont à l’âge où ils dépendent de vous financièrement.

Si vous avez déjà une assurance, prenez soin d’examiner les niveaux de votre protection et de mettre à jour les renseignements sur vos bénéficiaires. Si vous n’avez pas de protection, c’est le moment d’examiner les options qui s’offrent à vous pour déterminer celles qui correspondent le mieux à vos besoins.

Il existe différents types d’assurance, notamment :

• L’assurance vie – À la suite d’un décès, un montant unique est versé au bénéficiaire du titulaire de police. Ce montant peut grandement aider les familles à régler les frais funéraires et les dettes impayées, ou à faire face à une importante perte de revenus.
• L’assurance maladies graves – Un montant unique est payé à la suite d’un diagnostic d’une maladie couverte susceptible de changer le cours de la vie. Il peut alléger le fardeau financier lorsque vient le temps de combattre une maladie grave.
• L’assurance contre les accidents – La prestation d’assurance contre les accidents peut être versée en un montant unique à la suite d’une blessure catastrophique ou pour aider financièrement un bénéficiaire à la suite du décès accidentel du titulaire de police.

En plus de l’assurance vie, il est important que vous vous demandiez si vous disposez d’une protection suffisante en matière de soins de santé et de soins dentaires. Si vous aviez une protection au titre du régime de votre ancien conjoint, il est probable que vous la perdiez après la séparation. Il est important de vérifier si sa protection continuera de s’appliquer aux enfants admissibles.

Si vous n’avez pas de protection pour soins de santé et soins dentaires au-delà de la protection offerte par l’État, vous pourriez devoir payer des frais médicaux pour vous et vos enfants. Cela pourrait vous coûter des milliers de dollars par année et, par le fait même, vous causer des difficultés financières.

Si vous avez une protection par l’entremise de votre employeur, celle-ci peut s’étendre aux enfants admissibles. Il est donc judicieux de vérifier les caractéristiques de votre régime pour vous assurer que vos enfants sont nommés au titre de celui-ci et que les niveaux de protection conviennent à votre famille. Vous voudrez peut-être également voir si des changements sont apportés à la coordination des prestations pour les enfants admissibles entre vous et votre ancien conjoint.

Si vous avez besoin d’une protection, je peux vous aider à explorer nos régimes de soins de santé et de soins dentaires pour voir comment ils peuvent être adaptés à vos besoins et à votre budget.

Épargner en vue de la retraite

En plus d’épargner pour vos besoins présents, il est aussi important d’épargner pour votre avenir.

Des produits comme un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) sont des moyens de vous aider à épargner à plus long terme.

Vous pourriez découvrir des options comme les fonds distincts ou les fonds communs de placement qui sont investis pour vous par un gestionnaire de portefeuille. Ainsi, vous n’avez pas à vous soucier de consacrer du temps à la gestion de vos placements, mais vous pouvez tout de même accroître votre patrimoine à long terme.

Les femmes prennent généralement leur retraite avec moins d’argent épargné que les hommes, surtout si elles sont les seules à assumer le rôle de soutien financier, ce qui rend plus difficile la cotisation à un régime d’épargne-retraite. Même si vous ne cotisez qu’un petit montant chaque mois, la somme peut s’accumuler à long terme pour vous permettre de prendre votre retraite et de profiter de la retraite dont vous rêvez.

Planifier sa succession

Si vous ne l’avez pas déjà fait dans le cadre de votre séparation, vous devriez penser à la planification successorale pour vous assurer que vos directives sont claires quant à ce qui arrivera à vos actifs après votre décès.

La planification successorale est un procédé qui vous permet de structurer vos affaires de façon à assurer le partage de votre argent et de vos biens selon vos volontés à votre décès. Voici quelques éléments à considérer :

• Rédiger ou mettre à jour son testament – Décéder sans testament peut causer de nombreux problèmes, le principal étant que vous n’avez pas votre mot à dire sur la façon dont votre succession est gérée et répartie une fois que vous n’êtes plus là. Ne pas avoir de testament peut également entraîner plus de stress, de coûts et de temps pour mettre ses affaires en ordre.
• Choisir un liquidateur/exécuteur – Un liquidateur (terme utilisé au Québec) ou un exécuteur (terme utilisé dans le reste du Canada) est la personne qui administre et assure le partage de votre succession.
• Mettre à jour ses dispositions financières – Ces dispositions comprennent les bénéficiaires de vos assurances ou de vos placements, les documents relatifs à la propriété des biens et les finances liées à votre entreprise.
• Signer une procuration – Vous pouvez signer une procuration relative aux biens, à la santé et aux soins personnels. Vous pouvez également envisager d’établir un testament biologique, qui énonce vos volontés en matière de soins médicaux et de fin de vie dans certaines circonstances.
• Examiner les bénéficiaires désignés au titre de son assurance et de son régime d’épargne au travail – Certains régimes sont régis par des lois qui déterminent le bénéficiaire, mais pour d’autres, vous pouvez le désigner vous-même.

Et maintenant?

Tout en gérant vos finances, il est également important d’accorder la priorité à votre bien-être mental et à votre relation avec l’argent. Même si cela peut sembler accablant, il y a des façons de vous aider à gérer votre anxiété.

Si vous avez une assurance ou des garanties par l’entremise de votre travail, vérifiez votre protection pour vous assurer que tout est à jour.

Selon un récent sondage de la Canada Vie, les femmes qui ont obtenu de l’aide d’un conseiller étaient plus optimistes quant au temps qu’il faudrait pour atteindre leurs objectifs financiers après un divorce que celles qui ne l’ont pas fait. Si vous avez besoin d’aide pour traverser cette nouvelle étape de votre vie sur le plan financier, fixons un rendez-vous pour discuter.